手机支付三步曲

手机支付三步曲

——概述

近期参与了省公司手机支付项目组，开始就手机支付项目进行专项研究和推进。结合这段时间的学习和自己的理解谈一下手机支付业务发展，不当之处，请各位批评。

手机支付不是一个孤立的业务，可以说是中国移动所有业务中牵扯各方资源最多、利益最敏感的业务之一。从上游的金融业，到下游的消费圈，再到产品本身的制造开发，协调和处理好各方关系是悠关手机支付业务发展的重头戏。

如上图所示，可以清晰的了解手机支付所涉及到三个环节，进钱渠道、产品本身、消费环境。

笔者认为，手机支付的发展，要有顺畅的进钱渠道，依靠丰富的自身产品，营造适合的消费环境，贴近消费者的使用感受，满足各方的关切利益，使手机支付能够在整个产业链主导方向，顺利推进。下面就涉及与资金流密切相关的三个环节进行阐述。

手机支付三步曲之一

——解决进钱渠道

手机支付要有进钱的渠道。

手机支付应当是“金融产品”或“新金融产品”，中国移动本身并非独立的金融机构，所以从事金融产品的经营就存在着政策风险，必须借助有相关资质的金融企业实现经营金融产品的目的，于是就有了中国移动与有浦发银行的结缘。我认为这也是决策层收购浦发银行22亿股新股的直接目的吧，让中国移动间接的获得了经营金融业务的资质。

要让钱进入中国移动手机支付的帐户，目前，进钱渠道的还存在着一定瓶颈。笔者认为，阻力来自两方面，一是用户认知；二是金融机构利益。

前面提到的，中国移动是非金融机构，用户把钱存在手机支付账户里是不会产生利息，存了几乎是白存。相反，如果用户把钱存在银行里，是有利息回报的。

金融机构就是传统的银行，要让他们把用户的钱方便的转到手机支付账户里，几乎不太可能。因为，钱存在银行里除了给用户利息以外，银行还可以从用户的沉淀资金中获得经营利益。传统银行业务中跨行转账是要收取手续费的，而目前中国移动是非金融机构，银行没法跟中国移动收取手续费。而银行把钱转给手机支付账户，就等于用户把钱提走，银行白白的损失自己的利益。他会干吗？

再者，银行还会存在一定的担忧。一方面，他们担心中国移动手机支付业务会不会对银行自身的手机银行产生替代作用；另一方面他们担心手机支付业务会不会对传统的银行卡业务构成威胁。第三，如果你中国移动手机支付做大了，会不会给自己培养了新的竞争对手。这些都是在银行的考虑范围之内，正如前期中移动入股浦发银行之后，确实在金融界引起了不少的猜疑，也印证了银行方面的担忧。所以必须解决银行的顾虑才能保证进钱渠道的畅通。

如何畅通呢，无非保证银行在整个产业链里的利益和地位。

从长远看，是要解决中国移动手机支付的金融地位问题，让业务名正言顺的开展，让银行顺理成章的与手机支付实现资金结算。

短期来看，是要金融机构消除疑虑，获得利益。消除疑虑，就是要让手机支付暂时成为银行的通道，让银行了解我们并非是要抢他的饭碗，我们只是为用户提供了一种便利的支付方式。而且，让用户的资金不要完全沉淀在我们手机支付的总账户里，要把一部分资金回流到银行给中，给银行部分利益。

在支付交易中结算中，让银行获得利益。借鉴中国银联的收益分配模式。用户在异行间划卡消费，佣金在发卡行、银联、收款行分配比例为7：2：1。手机支付刷卡消费支付给银行的佣金分配比例应当不低于银联的标准。

手机支付三步曲之二

——丰富产品本身

手机支付作为一种产品，具备金融行业特征，同时也是移动通信的产品。因此手机支付产品应当融合两种行业的优势，形成自己独有的产品特性。

2.4GRF-SIM卡是中国移动提出的标准，具备先进性。但因其产业链薄弱，据称仅有两个厂家能够生产出中国移动2.4G卡，成本高达105元/张。中国移动有5亿多用户，如全部更换，成本500多亿，无论是中国移动承担还是让用户自己承担，在短期内都是不现实的。并且中国移动在3G-TD部署中都遵循着“三不（不换号、不换卡、不登记）”原则，怎能让用户为了一个手机支付业务而更换卡呢。

银行体系更加青睐的NFC(13.56M)标准。目前银行、金融等机构布点的POS机等终端大都基于13.56MHz标准，显然和RF-SIM卡不兼容。而13.56M卡有用户基础，但是其业务与用户的手机关系不大，对中国移动来看业务粘性作用较小。尤其是13.56M卡没有OTA空中接口，无法远程充值。因此，必须试图建立两者之间的关系，才能突出手机支付的应有价值。

除以上两个标准外，手机支付产品应当重点在综合性和便利性上下工夫，突出“移动”特性，发挥通信产品的优势。用户可以刷2.4G卡，也可以通过短信、WAP、WEB、手机客户端等形式完成支付的过程。让用户在任何一个时间，任何一种方式都能顺利的使用手机支付业务，满足不同层次，不同消费群体的消费行为，打造全通路的手机支付的模式。举例说明：自来水公司缴费，用户到柜台通过现金、银行卡缴纳，还可以通过手机支付的短信缴费方式。手机号与自来水公司帐号建立绑定关系，每月收到自来水公司的缴费提醒短信，回复指定代码就可以完成支付过程，节省时间，方便快捷的支付方式一定能够赢得客户的选择。

打铁还须自身硬，产品是核心中的核心。因此，必须把手机支付产品打造成移动性、安全性、综合性、丰富性、便利性、人性化的支付工具。

手机支付三步曲之三

——营造适合的消费环境

用户为什么会在付款的环节要选择手机支付方式？是安全，利益，面子，还是便利。

从用户的消费习惯来讲，新的支付方式的确需要一个培养的过程。人的消费特征了对新事物有本能的拒绝，就象网上购物发展初期一样，是在不断的培养客户，不断的打消大家的消费疑虑，才使网购逐渐被人们所认可。可以说网购也为我们手机支付业务拓展提供了可借鉴的经验。

对普通用户来讲，现有的支付方式已经完全满足支付的需求了，并且很方便了为什么还要选择手机支付的方式呢？用户还存在以下的顾虑：

安全性：手机支付比银行卡还安全吗，我的手机丢了怎么办；

安全性：我使用网上购物支付宝有付款周期限制，能够保证资金安全，手机支付有吗；

便利性：我现在出行用公交一卡通，可享受9折优惠，用手机支付也能有这个优惠吗；

利益性：我使用银行信用卡去酒店消费能够享受打折优惠，手机支付能享受吗；

利益点：我使用信用卡有积分，可以换取礼品，手机支付有积分吗？

等等，这些都是普通消费者会想到的问题，使用手机支付方式，给我个理由：

一、解决安全性：

目前，手机钱包业务，如果用户手机丢失钱包里的钱是找不回来的。必须解决用户手机丢失的资金安全问题，形成如银行的挂失体制，在最短的时间内，多渠道响应用户资金冻结的请求。同时充分利用通信便利为交易提供短信提醒，让消费者及时掌握消费动态。

二、提供便利性

出门不用带钱包和卡，只要一部手机就能够满足消费需求，这可能是手机支付最大的买点。只是这需要大量的工作，手机支付功能齐备是前提，商户遍地是基础。总不能拿着能支付的手机到处走，却没有能消费的商家。因此，便利性与商户普及是直接相关的。

三、满足利益点

手机支付的一个重要推动力量是商户。目前，通过银联刷银行卡或信用卡要收取商户的佣金，从0.3%-3%不等。如果手机支付给商户的佣金标准低于银联，那么就能够吸引商户使用手机支付方式完成交易过程。但是佣金比例减低，从单笔交易中赢利降低，必须通过规模效应来提升赢利水平。

四、满足面子

手机支付是个新鲜事物，要大力培养敢于吃螃蟹者，让他们享受到利益，赚足面子。一个很期待的场景：用户到酒店消费，服务员点采机上写好菜单，吃喝完毕，结算金额。服务员到房间，用户把手机到点菜机一刷，完成缴款，甚至点菜机发个短信到用户手机上，用户回复短信指令，同意支付，资金马上划转到酒店帐户上。服务员拿来发票，客不离席就能完成买单。

结束语：写到这里，涉及到手机支付资金流向的三个环节的各个问题阐述完毕。手机支付是个好产品，整合好资源，平衡好利益，解决好关系，统一好目标，相信手机支付一定能够快速迎来发展的黄金时期。

（本文完成得到了省公司手机支付项目组何宇鹏经理、李盼的支持和协助，深表感谢。）