中国移动手机支付业务的现场支付解决方案探讨

一、中国移动手机支付现场支付发展历程

 2.4G阶段：2009年中国移动推出自有账户的手机支付、手机钱包业务用户开通手机支付业务即开立了一个以手机号为标识的手机支付账户，通过银行卡或现金充值后，即可实现缴话费、公共事业缴费、网上购物等远程支付功能。用户开通手机钱包业务需具备RFID功能的卡片，在卡片与手机号绑定后，可实现刷卡乘公交、超市购物等现场支付功能。基于RF-SIM卡的手机钱包应用在全国迅速推广，尤其以湖南、重庆等地区获得了大力推广。

13.56M阶段：后由于POS机具费用以及RF-SIM卡成本过高的问题，中国移动于2010年5月明确近期以13.56M方案为主，以增加用户粘性为原则，建立与手机支付账户的关联。截至现在尚未明确最终应用规范。目前各省移动公司在自行尝试推广，例如江苏省应用推广效果不错。

贴片卡与RF-SIM卡的比较

1. 在卡与POS端的交互上，贴片卡与RFSIM卡相同，均支持离线交易和在线交易，视POS的设置而定；
2. 在卡的充值上，RFSIM支持空中圈存和网点圈存；贴片卡只支持网点圈存；
3. 在与手机的绑定上，RFSIM是号卡一体，而贴片卡是通过后台对号码进行绑定；
4. 在使用锁定上，RFSIM不存在用户转网风险；贴片卡则通过监控绑定号码的状态，可进行钱包账户的锁定（POS端锁定）；
5. 在交易通知上，RFSIM和贴片卡均可实现交易成功后的短信提醒；
6. 在交易查询上，RFSIM可以实时查询到交易记录；贴片卡则必须在POS点才能查询到交易记录。

二、存在问题

现场支付的技术应该具备两个功能点：1、与手机无缝对接，无需外接影响外观的天线，不需要定制手机； 2、推广成本低，其次最好能规范统一，各运营商的现场支付能互通。

目前存在的问题有两点：

   1、目前国家尚未对手机支付明确规范。各运营商自行制定规范。存在兼容问题

   2、运营商在向商户布置POS机，支持现场支付的成本较高。

三、中国移动现场支付的几种解决方案探讨

    基于以上分析，目前现场支付的如何应用成为重点。个人认为，真正的基于POS机的刷卡支付技术尚不成熟，中国移动基于其庞大的客户资源、强大的系统支撑能力、行业客户服务能力，可以针对行业应用的模式、行业客户的信息技术能力采用不同的现场支付方案。将现场支付与远程支付相结合，推广成本低，少涉及硬件投入，以避免今后规范的冲突。

   1、短信优惠券模式

行业客户类型：鲜花店、蛋糕店。这类小型商户信息系统程度低，不需要信息系统对接。

业务流程：移动用户通过移动渠道或在商户现场等渠道获取移动优惠券、支付成功短信凭证（扣取移动支付账户的金额）。给商户的营业员展示手机上的短信获得优惠或直接拿走商品。营业员手工记录交易信息。

盈利模式：中国移动收取商户加盟费、信息服务费。

商家获得中国移动的宣传资源。

客户获得商户优惠信息，并获得交易优惠。

 2、互联网使用移动商务系统服务模式

行业客户类型：电影院。这类商户本身具有一定信息能力。营业员能够上网，可以直接使用中国移动的电子商户服务系统。

业务流程（直接消费、积分转红包后消费）：

1、移动用户通过移动渠道订购电影院的通票或者具体场次的影票。

2、系统扣取用户移动支付账户的费用。移动系统给用户下发购买成功短信。

3、用户到影院现场出具短信信息，服务员根据移动系统分配给商户的商户名和密码通过互联网登录到商户服务系统，查询交易成功信息，并点击下发验证码。用户现场再告知营业员验证码。营业员确认后，在商户系统点击交易完成。并在影院原有系统出票。

盈利模式：中国移动收取商户加盟费、信息服务费。

商家获得中国移动的宣传资源、带来移动支付用户。

客户获得交易优惠。

3、移动与商户系统直接对接模式

行业客户类型：大型超市、连锁商店。例如北京华联综合超市股份有限公司、北京京客隆商业集团股份有限公司、肯德基等。这类商户本身具有极强的信息能力。通过双方系统专线对接，系统对接。直接在商户系统集成了移动用户在商户的消费信息，用户可在商户收银前台直接消费。

业务流程：

1、移动用户在商户购物后，在收银台要求营业员输入移动支付账户。商户收银系统直接将扣费信息传到移动公司系统。

2、移动公司给用户下发扣费确认短信。用户确认口，移动系统扣取用户移动支付账户的费用。系统通知商户收银系统。

3、收银系统记录成功，打印小票。交易完毕。

盈利模式：

中国移动：收取商户加盟费。可以开展积分兑红包业务，在商场消费红包。降低营销执行人力、物力成本。目前移动用户积分的兑换主要通过积分商城、营业厅实物兑换和兑换话费。用户可选择商品种类少、兑换网点少。通过超市渠道可实现积分消费的体外循环，最大程度体现移动积分的价值和优势。

商家：获得中国移动的宣传资源、带来了更多的客户流量。

通过与移动的合作，借助移动的营销广告宣传，提升了零售企业的品牌形象；

利用移动丰富的会员资源，为零售企业自身的会员发展和营销提供了机会；

客户：获得交易优惠。

4、现场POS机和远程支付账户相结合模式

行业客户类型：旅游景区。这类商户地处偏远，不具备上网能力。因此可布放POS机，这类POS机可采用中国移动前期推广2.4G时的POS机，但将读头拆除，降低费用。但要具备GPRS通讯功能。这类消费属于现场消费，但对于时间性要求远不如公交刷卡的时间要求。

业务流程：

1. 移动公司在商户布放POS机，将POS机纳入移动POS管理系统。
2. 用户在商户选择支付后，在商户POS机输入手机号码。POS机将通过GPRS将请求传到移动公司系统。
3. 移动公司给用户下发扣费确认短信。用户确认口，移动系统扣取用户移动支付账户的费用。系统通知POS机。
4.  POS机出票，交易完毕。

盈利模式：

中国移动：收取商户加盟费。收取票价的超额利润。

商家：获得中国移动的宣传资源、带来了更多的客户流量。

客户：获得交易优惠。

四、总结

现阶段手机近端支付完善的解决方案尚未出现，因此中国移动的现场支付多考虑将现场支付与远程支付相结合，根据业务模式采用不同的推广方式，核心是降低硬件投入，不涉及今后规范的修改，占有商户、占据市场。

同时积极与浦发银行合作，探索手机支付在银行POS机的直接使用。