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互联网金融诚信联盟袁善祥:互联网金融创新共荣

2015-04-23 10:53:37      来源:移动LABS       

互联网金融

【摘要】【移动LABS】4月22日-23日,2015中国移动支付产业论坛在北京召开,移动LABS作为大会战略合作媒体受邀现场直播。中国互联网金融诚信联盟秘书长袁善祥分享互联网金融创新共荣。

【移动LABS】4月22日-23日,2015中国移动支付产业论坛在北京召开,移动LABS作为大会战略合作媒体受邀现场直播。中国互联网金融诚信联盟秘书长袁善祥分享互联网金融创新共荣。

中国互联网金融诚信联盟秘书长袁善祥

演讲速记:

我只是分享一下个人的一些看法。题目是互联网金融的创新共融。这个题目本身互联网金融很大,但是创新和共融的题目就更打了。

我是中国社科院对外经贸国际金融研究中心,我们去年成立了中国互联网金融诚信联盟。去年开始我们更多走进企业调研。去年8月份我带领我们课题组总共走了190多家以P2P为代表的互联网金融企业。在走企业的时候我们发现很多共性的问题,也发现很多个案性的问题。去年下半年的时候,我们以互联网金融诚信联盟的名义提出行业的16字公约,“控制欲望、坚守诚信、加速创新、防范风险”,今天就这几个字和这个主题分享一下。

第一、控制欲望。我们走访调研了解行业的时候发现,所谓人性的欲望,和道德的确实是目前我们互联网金融这个行业造成很多负面的一个很关键的原因。人性的贪婪,好多85后,甚至90后把互联网金融当成了一个暴富的机会,把投资人的款当成自己的利润来去挥霍,所以造成很多企业的跑路,或者倒闭,更多假借互联网金融或者P2P的概念行大骗。所以,所有出现互联网金融倒闭,或者跑路的,我们只能叫做它是伪P2P,打着P2P互联网金融的名义,做诈骗,非法集资的事情。

但是,我们仅靠这种谴责,或者呼吁是解决不了问题的。我们去年也做了一些立法上的推进,构造如何提高违法的成本,打击犯罪的行为。所以,我们还是要呼吁有这种氛围,所有从业者要控制自己的欲望。

第二、坚守诚信,这个就是道德的缺失,或者信用体系的不完善。

第三、加速创新。我们说互联网金融本身就是一个创新的业态,创新的行业,从国外引入到中国。我们开玩笑说,中国没有互联网金融,只有中国互联网金融。因为中国的信用体系还不完善,我们的金融体系不完善,所以造成互联网金融在中国的快速,或者野蛮的生长。这种生长的过程当中,我们做互联网金融,有没有坚守互联网金融的本质,对金融的敬畏心还有没有?我们的创新有余,风控不足。

   创新这方面,可能涉及到很多方面的创新。包括模式创新、产品创新、经营创新、推广创新,包括风控技术的创新。今天我们开的是移动支付产业论坛,我下面会重点说一下在风控技术这方面的创新。互联网企业或者P2P企业对于支付产业,或者其他的第三方技术支持行业需要哪些创新,它的痛点,需求点在哪儿?

跟大家分享的第一个就是互联网金融,或者P2P在模式上的创新。我们了解互联网金融可能更多关注P2P。但是,从2013、2014年开始,我们又出了P2C,P2B、P2N、P2X等等,出现了很多产业。互联网金融,网络借贷与实体阶级的结合。但是,走的企业多了会发现,大部分企业都是假借这样一个概念,提出P2N,或者P2M,P2G,P2H,还是车可贷,房可贷,无车无房信用贷,这种模式造成同质化竞争比较激烈。

给大家举个例子,是东北的一个平台,东北是老工业基地,是一个农业大省。在这个地方做P2P不具备生态环境,东北是农业大省,更多是农民、农业和农村。这个时候这家平台就提出了一个针对“三农”服务的理念。当时我们调研的时候说,你跟其他的平台也应该没有太大的区别,因为大家都在干,我们要实体经济服务,为农村服务,也转型升级服务。这家企业是专注于“三农”领域,提出一个“农户贷”的概念,不是简单以农民或者农村的企业,拿着资产,或者营收帐款做抵押获取贷款。它是有机的把农业,农民的互助合作社,跟农户结合起来。对于农民一个生产当中所需要的农药、种子、化肥,包括农机具等各种生产资料进行价值评估。同时,农民可以以自己土地的租赁权和使用权作为经营的要素。

因为东北和华北地区不一样,东北是一季作物。等到秋天,粮食回收的时候,这个平台会负责把所有的会员和农户的农产品进行回收。然后同时会跟农民签一个高于市场价的价格进行回收。农户得到这个回收款以后,再去归还当时这个平台给予他的利息,就是农户在把这个产品卖给这个平台以后,拿到回款再去支付利息。这个平台要种子标、化肥标、农机标、农药标,都是根据当地农作物的生产周期进行设置的,期限都是10个月。在整个服务过程当中,这个公司对农民和农业,不是吸血,而是先造血,他的利息会定的非常低,甚至这个利息跟当地的农村信用合作社都不相上下,都差不太多。这个从去年上半年开始规划,2014年秋天,整个做了这样一个试点,现在已经和将近200多公顷的农户进行了对接和开发,去年秋天实现了第一季的种植户农产品的回收。回收完了,这个平台跟深加工的企业把农户回收过来的产品再因为井架公和深加工。

举个例子,一个玉米从农民手里收的是8毛钱,但是卖给北京超市,可能达到几块钱,中间利润被中间的流通商、经销商和深加工的厂商所赚取了。这个模式,这个平台和农户进行了直接对接,把中间所有的环节进行略去,进行省去。最大限度的把利润让利给农户,真正解决了农户的现金流的问题。农民在自己种这个地的时候,不用掏任何的现金就解决了前期包括种子、化肥等所有的生产资料的来源。在生产过程当中,还有专业的技术指导人员。同时,回收的时候还不用担心这个农产品出售的问题。如果遇到自然灾害,还有农业保险,所以用这种模式解决了当地农民在种地的时候没有任何的风险,没有任何的投入,只要你有自己的土地就可以变成你相当于自己的一个股份,一个生产资料去经营它一样。这是我们说的一个模式的创新。

我举这个例子,我们现在说互联网金融、P2P跟实体经济相结合。我们实际晶体分成365行,每个行业都需要金融服务的支持,而不是简单的我们用车和房,或者简单的信用贷。如果简单的车可贷,房可贷,我们的P2P,银行,颠覆只能满足目前的市场份额,如果互联网金融竞争起来,进入红海,如果不进行高度的垂直和行业细分,P2P的路可能会越来越难走。

另外一个创新是推广创新。关注这个行业的从业者可能会关注到,大部分做互联网金融的,尤其P2P的,大部分都是以前做线下小贷,或者民间金融公司转型过来的,以线下推广为主。但是,当他做到线上会发现,我们在线上的推广成本反而会高于线下的推广成本。所以,这造成好多转型还没有成功的企业,做来做去,又全面转到线下。去年我曾经发过一篇文章,互联网金融或者P2P是我们给予以前民间金融机构一个洗脚上岸的机会,但是还没有等到完全洗好脚,又回到原来传统的民间地带或者灰色地带。所以,这里面有网络创新和推广的创新。我们谈互联网金融,P2P的营销推广,我们用技术,用互联网的思维能不能给予P2P企业相关的创新支持,技术支持。

风险控制的创新。控制了欲望,坚守了诚信,你的经营模式也可以创新,最主要是防范风险,金融的第一要务是安全。所以,所有的P2P企业也好,互联网金融企业也好,在经营的过程当中,或者投资人更关注的是风险问题。当我们在这里就涉及到,我们互联网金融的系统开发商,支付提供商,包括营销方案的提供商,信用认证的服务商,安全体系的技术开发商,同时还有我们现在比较新兴的第三方证据的存款服务商。这些所有的技术支持单位都可以作为互联网金融或者P2P的一个三方服务机构。这些机构在提供我们产品的时候,我们的创新。刚刚我们说东北这家平台,如果用单纯的基于PC的支付手段,可能就不适合农村,不适合农村。我们能不能基于它这种平台,基于用户的特点,开发出来,能够让农户在田间地头就可以完成支付,完成交易的这种移动支付的技术解决方案。所以,这一点希望我们的移动支付,现在叫互联网金融,有些人叫移动金融。当移动互联网到来之际,我们的支付产业能不能给予我们的P2P为代表的互联网金融金融提供更方便、更简便、更安全的支付系统,支付手段。

另外一个概念是共融。共融这个概念也比较大,我们如何打造一个互联网金融的生态体系,刚才谈到P2P企业和互联网金融企业,互联网金融包括政府、三方行业机构、监管部门,中小微企业、媒体,还有大众投资人等等。我们的政府和监管部门,在座可能大部分都是做支付行业的,支付、众筹,包括第三方门户,目前没有出现太大的问题,我们在监管上讨论的也不是很大,但是P2P讨论的比较多,因为它的风险相对大一些。我们希望未来的监管,对于P2P也好,对于未来支付也好,对于整个互联网金融也好,能够采取负面清单的监管模式,不用正面监管的方式扼杀互联网金融的创新。负面清单的模式就是我们告诉大家什么东西不可以做。除此之外,都可以去创新。我们支付行业也是一样,如果政府限制的太死,你基本上没有创新的动力。所以,我们呼吁政府和监管部门,对于这个行业能够采取负面清单的监管模式,给这个行业充足的创新的环境,提供创新的动力和来源。另一方面,行业自律,P2P也好,支付也好,要有行业自律,在监管政策没有落地之前,我们他律和自律的结合促进这个行业的发展。

第三、我们的媒体,今天我们在座的可能也有媒体。前两天刚刚开过一个会,就是让媒体更多的互联网金融,更多的了解P2P,更多了解我们的支付产业。只要媒体对这个行业进行了了解,他在报道的时候可能就不会带有色的标签,不会吧互联网金融变成一个带来不好结局的这样一个行业。包括今天早上我在路上看到一个新闻,有一个企业出现诈骗。在媒体报道的时候,直接就说互联网金融又出现跑路和诈骗。但是,细细一看,这个企业根本不是互联网金融企业,就是一个传销模式的民间高利贷借款的公司。如果社会,或者媒体、公众把不是互联网金融的行为或者企业,列入到互联网金融企业报道,对整个行业就会产生非常大的打击。P2P受到打击了,或者民间借贷受到打击,移动支付,或者支付产业也一定会受到影响。我们就一定不会共融、共生。

第四、公众认知,投资人教育。所谓的出现这些问题,公众投资人盲目的追求高息,盲目的追求平台的高大上,或者不适度的包装,也造成这个行业不健康发展的一个很大的状况。这个里面很重要的一点就是支付产业对于互联网金融行业共融我们应该做什么?我们作为一个技术支持单位,我跟很多P2P平台聊的时候会发现一个问题。做系统开发的和做移动支付的现在很火爆。我们新进入P2P,进入互联网金融的企业比较多,北京一过春节,一下冒出100多家,这些企业都要寻求支付或者系统开发商进行供应或者合作。

这个时候举个例子,我们的支付系统也好,交易系统开发商也好,实际上是我们在卖一个工具,这个工具可以杀人,也可以用来切西瓜。对于技术提供方来说,对于这个平台和从业者,如果前边不加以筛选和审查,我们有可能就是在纵容犯罪。所以,我们作为一个技术提供商,一个服务商,我们如何在选择P2P和互联网金融的从业者,能不能加上我们的一个筛选,能不能加上我们一个前置审查。如果筛选和审查,确保将来做这个P2P的人的从业背景,有可能会防范一家出现问题的平台出现,这样就能真正实现互联网金融行业的共生,我们的技术提供方,我们的P2P从业者,我们的投资人,我们的政府,行业组织和监管部门都能够共同来努力,让这个互联网金融行业能够真正的为实体经济去发展,促进实体经济的发展,在新常态下能够促进经济转型,实现总小微企业融资难和融资贵的问题,谢谢大家!

声明:所有会议记录均为现场速记整理,未经演讲者审阅,本站刊登此文出于传递更多信息之目的,并不意味赞同其观点或证实其描述。

更多参见现场直播:http://labs.chinamobile.com/mpays_2015

(责任编辑:王砾瑟)
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刘万煜2015-04-23 11:00

赞!学习了