×关闭背景

微金所张继业:为信用而生

2015-08-31 10:24:09      来源:移动Labs       

2015中国国际大数据大会

【摘要】【移动LABS】8月26—27日,2015中国国际大数据大会在北京召开,移动LABS作为大会战略合作媒体受邀现场直播。微金所副总裁张继业做了题为“为信用而生”的主题演讲。

【移动LABS】8月26—27日,2015中国国际大数据大会在北京召开,移动LABS作为大会战略合作媒体受邀现场直播。微金所副总裁张继业做了题为“为信用而生”的主题演讲。

微金所副总裁 张继业

以下为演讲速记:

尊敬的各位嘉宾,女士们先生们大家上午好,非常高兴参加今天的会议。本来是董事长出席会议,他临时有别的事情,我来参加。我们是成立于2013年8月27号,今天正好也是我们公司两周年的日子,所以在今天这么一个特别的时间跟各位做一个分享交流感到非常高兴,所以也非常感谢组委会给我们这么一个机会。

下面就我们微金所的发展和我们在大数据的应用和思考给大家做一点分享。

大家可以看到我们微金所的logo是两个正方形的交叉,这个含义是什么呢?大家可以看到PPT上实际是三个金字塔,左右是两个正向的,中间是一个倒立的,左侧的金字塔是企业,底部是广大的小微企业,小微企业占企业数量绝大部分,也为税收做出很大的贡献。但是没有从银行机构那里得到更多服务,右侧的是家庭,在银行这种更高的收益率渠道方面,金融产品方面覆盖不到的,为微金所这样的互联网企业带来很大发展机遇。

微金所的定位是什么?通过我们自己的风险识别和控制的技术来为左侧和右侧两个金字塔底部打通,为他们服务。一方面为广大小微企业解决融资难的问题,另外也为普通家庭带来收益率更高,安全性更高的理财通道。

大家可以看看市场的容量有多大,官方数据中国的中小企业注册数量会在五六千万左右,这些企业中绝大部分的融资需求是没有得到有效满足的,可以说通过看到的数据其中绝大部分是一次都没有,一次都没有从银行得到贷款。中国的普通家庭也是量非常大,现在家庭理财的需求,因为中国理财通道本来就比较窄,比较少。包括信托,所以对广大的家庭理财需求得不到释放。

微金所就是帮忙他们来实现,现在微金所已经注册用户超过50万,我们已经被1600家企业提供过融资服务,而且为超过6万人的个人客户,做消费金融这一块也提供了服务,这还远远不够,跟市场比还有更大前进空间,所以我们微金所与同行要一起把这个事情做起来,这是微金所的业务模式。大家可以看到微金所要打造一个交易平台,为两端的借款人和投资人,撮合他们在平台交易,这里面是作为资金支付和托管的通道,我们也是所有的P2P企业里跟银联进行合作的唯一的一家P2P机构。所有资金的流向和进入和借款和还款都是通过银联,当然监管指导意见出台以后对新的资金的托管提出来要由银行托管,接下来我们会根据监管政策要求跟民生银行也在积极接洽,因为跟银行合作他的审核流程和技术对接都是需要时间,这个一般平均来说是需要6个多月的时间。

谈到微金所始终要打造一个交易的模式,跟其他的不同,我们不对其他的平台或者模式做过多的笃笃,简单说一下我们微金所的加以模式。

首先我们的定位就是小微金融,因为这一块是广阔的信用价值没有得到挖掘的市场。另外我们利用自己的风险控制的技术,我们对所有的产品是有不同利率的划分,从而实现不同的风险的定价。具体来说我们从下面几个方面打造交易所模式。

首先它是定位为一个交易平台,为借款方和投资人提供撮合交易,实现双方的自由交易。

第二我们是席位模式,借款人不是自己寻找借款人,他们的抵押物也不是在我们这里,和他们合作的是我们的各类信贷投资商,就是小贷公司等等,所有机构都是有产照的,所以这个是足够多的业务合作伙伴来帮助你们实现这样的管理模式。我们是撮合双方交易,从中间收取一定的交易费用和服务费用。

第三就是我的风险控制的体系,我们的母公司有5年的信用评级和信用管理的经验,与各家银行都有多年的合作经验。通过打分模式,以及海量的数据支撑对风险做评价和评级。

第四大数据应用,也是大会的主题。这方面会详细解读,这方面也是我们微金所打造交易所模式很重要的支撑手段。

微金所做风险控制的模式始终是做风险分散的原则,大家看左侧的气球,如果把标的物的金额足够大,金额集中在一个地方风险毫无疑问很大,所以我们要足够分散。首先小额分散我们始终坚持,我们最高上限是300万元,而且只对实力强的机构才有单个项目的标的额到300万。地域分散,就是跟不同机构进行合作,而只是跟个别几家合作,大家从一些报道也都看到,有的时候是一家一出事,都涉及几亿元,这是公开报道的。再就是行业分散,行业分散是像煤炭、钢铁这样的企业我们不去碰,另外把企业行业分散到各个行业里,避免行业系统性的出现。另外是时间分散,这里的小微企业的借款期限一般是控制在12个月之内,只是对个人的消费金融我们才是超过12个月,有14、15、18个月的产品。通过足够分散保证资产安全,保证投资人本金和利息的安全。

这是微金所的一些重要的里程碑,到现在是两周年,我们是2013年8月27号成立,到现在为止应该是23亿交易额左右。这个数据在行业里是中等偏上的水平,因为前两年我们主要着力于企业管理、内功和模式团队建设,各个方面打造一个好的基础。互联网金融还是金融行业,它不是比谁跑得快,而是比谁活得长,更稳健,所以前两年我们是打基础,未来三年我们会在交易量有显著的提升。这是我们的成长曲线,还是把持稳健快速的发展,而且我们的风险控制逾期率也是行业里领先的,大概在1.5%以内。前一段时间社科院公布的对P2P平台风险控制水平的一个排名,我们也是在全国排在第16名,北京是排在第6名。

这是我们的合作机构,以及我们做消费金融过的分布区域,这一块跟我们合作的地域已经遍及全国20个城市,服务商超过100家,从合作的数量来说这是全国的平台里我们绝对是排名第一的。今年我们还是要着力于做好覆盖到全国的地方,而且逐步往地级市和县级发展。

微金所的营业记录有自己的积累和数据,所以我们也是从2013年10月份开始,跟汤森路透联合发布利率指数,也是为同行提供一个参考,2014年11月份我们跟汤森路透,联合北大光华管理学院发布指数,这个指数是我们每个月定期发布的一个免费的数据。

接下来微金所无论是在资产的供应,还是在投资理财端,以及在自身的平台建设方面都要着力去发展。现在交易额是达到23亿的数量级,但是远远不够,我们现在正在做外部融资,这一块将会由国内知名的PE机构,包括像海棠这样的战略投资者都会进来,而且金额都会是数以级的级别,我们经过两年的内功修炼,加上这次资金进入。一方面资金进来之后公司的战略布局,交易平台的设施建设方面,营销方面去做一些动作,期望未来三年公司可以迈上百亿、千亿的数量级。

竞争优势跟大家分享一下。第一个是专注于小微金融5年,有这么一个基于小微金融5年的风险控制的基因。所以微金所走得相当稳健,因为我们成立两年了,我们累计交易额23亿,我们的余额是5亿,就是70%到80%的交易都是经过一次甚至多次的回款的保证,很多平台是以中长期产品为主,24、36个月,它的产品有很多还是没到期,所以是否能够如期兑现,还本复息,有待考验,我们的交易额中大部分都是得到很好的回款了。我们的平均的产品的期限基本是5到6个月之间。所以说我们是基于小微金融5年的优势,通过专业的团队,同时跟全国各地的新老机构合作,每一家机构的合作量在平台上我们始终控制在2%以内,不让任何一家平台量突破2%。通过自己的现有的技术,这一块技术我们是从2010年开始跟北京银行、华信银行,全国的,以北京为主,大概16家银行进行合作,为他们提供外包服务。现在我们又打造一个互联网交易平台,通过这个平台为全国各地的合作机构借款,帮助他们实现融资。同时我们设计多样化的产品,在移动理财端,进入移动互联网时代,确保便捷地交易。

谈到大数据,对互联网风控来说已经进入2.0时代了,首先大数据有海量的数据的支撑,首先是我们对接的各种web资源,包括人民银行的系统,包括刚才徐院长提到的银联,还有汤森路透,我们跟汤森路透是数据的互换,以及其他的数据来源。

同时我们平台自身的数据也在不断积累,刚才讲我们已经有注册包括50万用户,包括6万多人的个人借款人,还有1600家的小微企业。所以这样有助于我们在目标客户的风险识别方面发挥作用。传统的风控手段更侧重于,包括银行和传统的金融机构,更多注重企业的流水或者传统手段。但是这个对一个企业的了解是远远不够的,大数据帮助我们提供更多的维度,通过更多侧面来对企业进行完整的剖析,个人也同样如此,对他的消费习惯,消费特征,这样对一个企业的维度更多了,对他的金融特征和对风险评析,这样对风控的把控,对企业的准确了解,最终它的违约的概率方面会有更有效把控,从而控制住风险。

另外一个大数据的应用除了刚才说的风控外还有产品设计方面,目标客户和定位方面也会发挥作用,我们通过大数据的分析我们知道,因为中国太庞大,地域太大了,有十几亿的人口。所以说每个地域都有自己的特征,不同的文化习惯。所以很难有一款产品同时适应所有的地方,我们根据每个区域的文化,我们会设计不同产品来适合本地的产品,比如说云南可能就是茶为主,像我们跟湖南的一个公司,比如说吉林的农业。就是不同的省份有不同的特点,我们根据不同的特点设计不同的产品,满足投资人不同的喜好。同时对性别、年龄以及他们的分析我们会在一些营销手段方面也是做出有针对性的帮助。

这里是我们提供的一些产品,包括像做消费金融的,做手机分期付款,新一代做面对小企业主的纯信用的也在谈。以后的理财也是我们新成立的一家公司,做七天理财,它的特征是流动性非常强。同时我们还会开发更多的消费金融的产品,就是我们微金所的定位就是不断要做到往消费金融发展,金额足够小,足够分散参加保证投资人的权益和资金的安全。

这是我们的管理团队,都是来自金融企业包括微软。我们微金所的使命就是成就亿万人的信用价值,这是一个非常远大的目标,也是要付出艰辛的努力,也要通过多年来实现。但是我们相信有了大数据的应用我们才会走得更加顺,更加快。另外就是关于大数据跟互联网金融的关系,大家知道其实是一种相辅相成的,互联网金融发展虽然说是降低了行业信息不对称的一些风险,也是在金融资源配置和风险控制方面有所提升,但是量还是不够的,这个时候就需要大数据。所以大数据已经帮助互联网金融进入2.0时代,因为它有更多维度,更准确把控,无论是企业还是个人。

另外目前全国的P2P平台大概有接近3千家,这里面当然良莠不齐,有的发展很快,有的还停留在几千万,每个月的交易额可能是几百、几千万的水平。不管怎么样,每个平台都有自己的数据的积累。这与平台之间的信息共享,包括一些黑名单,一些违约人,怎么能够实现共享有助于金融风险的控制,就不会出现多头借款,同样一个借款人在我们平台借款,也在其他的平台借款,如果平台之间没有信息共享就会有多头借款,当这个人一旦发生逾期不光对一家平台有影响,对其他平台也有影响。所以共享信息的影响也显得很必要,所以借助大数据大会的平台,监管机构在监管政策,包括在大数据整合方面、信息共享方面,也希望他们能够帮助企业在这方面做出更好的工作,也帮助这些互联网企业实现更好的发展。这是我今天要跟大家分享的内容,谢谢大家,感谢大家关注微金所。

声明:所有会议记录均为现场速记整理,未经演讲者审阅,本站刊登此文出于传递更多信息之目的,并不表示赞同其观点或证实其描述。

更多会议精彩内容请参见专题:http://labs.chinamobile.com/bigdata_2015

(责任编辑:王源野)
共 1 页
分享到: 0

评论

全部评论我的评论

一叶知秋2015-08-31 10:53

小编辛苦了

2PM_forever2015-08-31 10:49

谢谢分享,希望能有机会跟您交流。