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易宝支付CTO陈斌:大数据在征信和支付中的应用

2015-08-31 10:24:09      来源:移动Labs       

2015中国国际大数据大会

【摘要】【移动LABS】8月26—27日,2015中国国际大数据大会在北京召开,移动LABS作为大会战略合作媒体受邀现场直播。易宝支付CTO陈斌做了题为“大数据在征信和支付中的应用”的主题演讲。

【移动LABS】8月26—27日,2015中国国际大数据大会在北京召开,移动LABS作为大会战略合作媒体受邀现场直播。易宝支付CTO陈斌做了题为“大数据在征信和支付中的应用”的主题演讲。

易宝支付CTO 陈斌

以下为演讲速记:

刚才听李教授的讲演很受鼓舞,很多信用风险的问题今年都发生了。所以等下我讲的时候也会提到一些关于P2P的事情。开始我简单先讲一下数据的问题,我个人对数据的理解是一个从无序到有序的过程,从下面信号开始,是给机器读的一个所谓的数据。然后变成给人读的,我们叫真正的数据。如果从英文来看data给人读,(英文)给机器读。如果数据情况清洗、过滤分析可以搜索的,就是看到的雅虎、百度、谷歌搜索的信息,信息只有变成对你个人有用,或者对你特定决策有一定的促进作用,这时候就变成了情报。情报大量积累,在你的脑子里会形成知识结构的改变,形成你的知识,固化在你的头脑里。

智慧是利用你的知识去做综合的决策,综合运用你的知识做决策。同样的逻辑我重新把它放到一个环形的过程中再简单说一下。就是信号到数据经过转换,数据到信息是经过索引和处理,信息到情报是经过分析。情报到知识其实是看了左边的公式,你可以看到(英文)积累的结果变成(英文)。实际上今天不管在学校还是在这边所获得的所有的情报,目的都是改变我们的知识结构。知识结构的改变时我们有了更好的智慧,而我们的智慧在没有大数据,没有计算机之前是人工智能,你有多好的经验、知识等等就会可以做多好的决策,现在有了大数据和信息技术的支持可以由人工智能,非自然的智能,人工智能也是以同样的逻辑积累知识、积累智慧,最后促进决策。

从智慧产生之后,人工智能靠积累的智慧也一样是用来做社会实践和生产实践的决策,但是这个循环如果你把它看成一个螺旋上升的过程可能理解会更好。就是你每一次决策会发生实践活动,实践活动会产生更多的信号、数据、信息情报和知识,那么重新吸收、重新形成智慧之后就会在一个更高的水平上去重复这么一个过程。所以这个环不是在同一水平面上的环,而是逐渐向上螺旋上升的过程。它的区别,或者说智慧就在这个地方,这也是人类为什么逐步进步,就是因为我们不断积累有了智慧,这就是大数据的核心。其实我们现在积累的数据目的是为了能够取得更多更好的智慧,我经常会讲一个例子,就是西红柿,你可以看西红柿生长的过程,可能只需要三个月、几个月,这几个月的时间里如果你要有一个非常全面,非常精准的信息收集的办法,比如说你放相点,摄象头不同照,甚至西红柿内部放上传感器,你分析它每分钟,取一次样,看内部的生化指标怎么变化,看它的成熟度,含各种成分的情况。从你放下这个种子到西红柿完全成熟采摘,整个国家每一秒钟照一张相,采一次数据,这个量是很大的。这么大的数据量其实所给我们的就是这个环要讲的,就是我可以在任何一个时间切片的一个点上把这个西红柿切开,可以看到它从任何一个维度,从化学、物理、水分、颜色,从各个角度知道它的信息。以前我们做不到,一个是没有相应的传感器去采集数据,另一方面是即使采集到了,没有一个手段去做大数据的处理和分析。大数据其实就给我们提供了这个技术,相应的移动技术让我们有了更好的数据采集的方式。

所以就会促进我们的生产实践、社会实践更快取得人工智能基础上以更高效率的向上发展,不是每个层的差,每个面的差异不像以前的一代传一代,从一个传到另一个简单的传递,而是机器去学,机器简单的产生。所以相应环的运行速度也比以前有大幅度提高。

这个就是我们现在都讲DT,其实DT不是孤立的,西红柿要取全部数据你要有传感器,要有移动技术跟上,同时你要有相应的云计算技术作为基础可以提供大量分布式计算的手段和基础。在我们看来MT是移动技术,DT是大数据技术,CT是云计算技术,分别有不同作用。移动是解决互联的问题,所有的东西都可以连在一起。大数据就是回到前面的图,它是提高了我们平台的智慧,提高了我们服务的个性化,让我们可以知道一个事物的发展在任何一个时间点或者任何一个维度上具体什么情况,我可以掌握,这就是个性化。我可以说这一个西红柿的情况在一个时间点上可以拿出来告诉你在哪个时间点长了多少时间,长了多少,几分几秒会发生什么变化。云计算其实就更加总重要了,它实现了技术的民主化,技术的民主化,跟社会没有关系。就像国家提倡要做万众创新,但是万众创新一定要有技术基础,你说我搞一个APP出来,这钱根本不够开一个云计算中心,拿着大数据不一样,你分分钟都可以开一个公司,把数据放上去。这三者不同,他们共同构成了移动互联的技术基础。

刚才讲的数据和三个技术,这里进一步分析一下从业务角度看数据和业务是什么关系。在左边的不管是B2B还是C2C,不管什么业务形态,它的业务都要有自己的一个平台,可以支付的。我只是拿支付作为一个例子,其实没有必要是支付这个平台,只不过我是做易宝支付。做支付是会把数据存下来做进一步分析,所以数据就是黄金。所有数据进入到大数据平台可以反过来被使用,被数据应用平台进行各种分析之后,不管是清洗、过滤、索引,还是经过可视化等各种分析。最终的结果是干什么?可以做精准营销,可以做风控,可以做行为分析、客户分析,可以做新闻报告,可以有各种用途。这个服务其实反过来又进一步促进了交易,使这些交易更加顺畅,使这些服务更加精准,更加个性化,所以这是一个闭环的循环过程。我有了交易我有数据,有了数据会反过来推动我的业务更加快速,更加有效,更好地服务我的客户。所以这个闭环的循环就是这么一个过程。

其实李刚教授讲的民间借贷的问题,还有风险的问题,我也简单说一下。这个在以前,30年中国经济高速发展,不管哪个行业,制造业更加明显一点,都有大量的快速成长。快速成长积累的这么多财富都需要去投资,而实际上我们很多中小企业,特别小微的就很缺乏这个资金的,流动性还不够,这种情况下才有民间借贷。但是民间借贷并不都是黑色的,都是坏的。民间借贷很多时候是好的,做得好的可以变成一个融资的方式。但是在我们这个阶段有一些不太健康的东西,很多平台为了竞争,许诺一些高额的回报率,比如23%、25%,开什么工厂都搞不了25%,所以就造成一些非理性的疯狂,也会出现诈骗的事情,非法集资的事情,高利贷的事情。

出了这么多问题原因在哪?怎么办?这是大家最关心的。这张图我昨天仔细看了一下,到今天有2千多家,我举例的所表示的并不是有多少个P2P平台,它考验是你多少个P2P跑路的平台有问题的平台,它的增长趋势。这个到上个月为止应该是最新的数据,P2P跑路以前的统计,去年我看到一天有2家,今天是8月应该远远不止这个数了,更加多了。所以这么大的跑路的量,这么多问题原因在那里?我们做过一个简单的分析,主要是三大原因。

第一个是提现困难,就是流动性出现问题了,老板没有办法到期对付,这是60%。另外40%是诈骗,这个量很惊人的,另外40%应该说有些居心不良的,开公司的时候就有这想法,所以这个量很大很惊人。那什么原因?为什么我们不管它或者为什么不管好?这就是引来了今天的一个话题就是征信、信用的问题,李教授也提到。

就是我们的征信系统还在不断健全过程中,还不足以支持目前P2P来识别风险和控制风险。这个图告诉大家这些P2P小贷公司都想找一个好的接口接进去,拿到数据,控制风险。但是没有一个接口可以让他把插头插进去取得数据,就是说我们的信用建设基础还太薄,还不足以在快速发展的互联网金融的大保下提供交易和服务的参考。这就带来很大的问题,这就是回到刚才我说P2P跑路,这就是为什么那么多P2P跑路,如果你的信用体系很健全,像美国一样,每个人生下来就是一个ID,人没得跑,你生下来就会有们一直看着你的社会信用的情况。

所以怎么办呢?在我们看来要想快速地解决互联网金融下的这些问题,还是要用互联网和大数据的技术,就是以大数据为基础做传统征信,传统征信是以借贷或者租赁或者其他的交易机构作为一个基础不断积累刻划人的形象,然后决定他的信用程度。在大数据时代我们面临很多挑战,但是大数据也给我们带来很多东西,比如政府机构的信息,公司网络的目录,人力招聘,甚至电商的评分等等,很多数据都是可以快速抓取,快速使用,快速分析的。

以前的征信数据是每个也把照片集中到一个地方做一个地方,今天如果在大数据的平台做可以分分秒秒拿你的数据,所以基于互联网以大数据为手段的互联网征信在我们看来是未来发展的趋势,或者是快速解决今天征信技术不足的手段,或者说手段之一。

说完大数据在征信的应用我简单说一下在支付当中的应用,支付到了今天,传统支付已经非常成熟了,像易宝从2003年到现在,12年过去,我们每年做到1万个亿,已经属于一种成熟的业务模式。我今天讲的不是普通的支付,而是现在和未来发展的主要方向,移动支付方面的情况。移动支付可以看到从2009年,大家知道手机是2007年1月之后出了智能手机,那个技术才快速发展。如果中国移动互联网的网民增加的情况的拐点就发生在那个时候,这个时候把中国从远远落后于美国的互联网基础,变成了快速超越。我们以前有两大弱点,第一个我们没有那么多黑色光纤在地上,第二个是不是那么多人有电脑。有了移动互联网之后一下就超过美国了,我还需要铺电缆和光缆吗?有手机随时可以上网,有电就行。另外我买不起电脑我买得起手机,电脑5千,我买个手机1千块钱就行。所以让中国有了一个弯道超车的非常好的机会。移动互联、移动支付也是在2008、2009快速增长,2013年是增长了7倍,就是移动支付方面。大家用手机快速、方便、可靠地完成各种支付交易,增长了7倍。

移动支付有什么特点呢?讲到移动支付特点前我们先看看移动终端有什么特点,我们终结了5个大的特点。

第一很容易携带,但也意味着很容易丢失,开完会人走了手机还扔在那。

第二数据处理有限,它的CPU很小,所处理数据极其有限,必须是非常短,非常精简的几个指令去处理。

第三数据传输靠无线信号,无线信号传输意味着天气、距离或者周边环境都会对你有影响。

还有一点因为你拿的智能终端的界面非常有限,屏幕显示的数据很有限,这都会带来很多不同的变化,这都要求你的支付不光光是支付,包括移动的很多业务都需要充分考虑到我在很简单的方式下以很短的指令输入一些信息,也很醒目,很有效的方式输出一些信息给我看,不需要大量的交互,这就决定了移动支付的一些特点。

信息采集方式是最后一个特点,以前信息采集我们只能是在电脑打字,顶多有麦克和摄象头可以做一下视频聊天什么的。但今天我们信息采集非常方便,你可以往上输字,可以配送,可以扫指纹和瞳孔等一下我会详细说有什么可以利用的。

指纹你可以按上指纹就可以知道是不是你,这是以前电脑完全做不到的,扫描眼底虹膜,通过眼底虹膜可以判断是不是你,做身份鉴定。还有刷脸,就是通过手机刷一下你的脸可以鉴定是不是你。这些都是以前我们用电脑或者普通设备无法使显得,只有用了移动设备才会实现,而且移动设备在做支付的时候有些新的特点就是为了防止信号,我之前都是开着传输的,任何一个地方都可以,很多是不加密的,我们就是为了看情况怎么样。所以移动是要求支付的时候全程加密,从信号采集完一直到后端处理要全程加密,这是一个特点。这也是为什么只有拿着2008年移动互联网技术发展快,之前我们也用过爱立信等等的手机,一个是他们的算法需要很多CPU,另外就是有的不能处理。

另外移动支付的特点就是可以多种手段,除了以前说拿卡号去刷,其实你可以少,你可以给卡照一个照片,像我们易宝提供了这种服务,你把那拿出来,照一个照片卡的信息就有了,不用一个一个往上束。所以这些都是非常新的技术,还在发展演化当中。最后还有刷卡潮,这是国内最流行的,你把它放在中间的地方,或者声音麦克的地方,然后你通过刷磁条的办法刷上去。移动支付可以快速解决很多生活场景当中支付的问题,让支付变得非常便捷有效。

同时你也可以看到移动支付跟普通支付的区别是说移动可以提供你的位置信息,我可以知道你在哪里支付的,以前不知道,我可以知道你用什么网络和IP支付的,是联通还是移动,还是在家里做的,可以知道你是坐着支付还是坐着支付的,因为手机里有陀螺仪。甚至可以根据速度计算知道你在开车还是在坐地铁,还是坐高铁,还是在走路。所有这些信息都为支付提供了非常好的参考,也为我们给用户提供支付服务提供了非常好的技术手段。另一方面这么多的信息残疾回来,以前我们的支付很简单,一个指令出去开一个网关回来就是几行日志,现在可能是几十行上百行的数据现在,全部的故事都可以知道,在哪支付,什么时候支付,用什么卡等等都可以查到。这就需要用大数据的技术对海量数据进行分析。刚才讲的用户在什么时间、什么网络做的支付,如果我看见你在支付,想跟你发短信,我不会说晚上睡觉三点的时候跟你发,我一定看你的位置或者速度,确定你可能在坐地铁,这个时候给你推信息,你也不会感觉到烦。

另外支付的安全水平,我可以知道你在哪里支付,如果是恶意的,我可以告诉谁谁谁在什么地方,什么时候做了支付,我甚至可以知道家里有多少设备,用什么设备上网,所有的信息都像指纹一样会在系统里出现。今天支付的不是你我要特别确定,使你的卡不会有风险。另外提高支付的成功率,以前支付可能很多问题,比如余额不够,我的最高是一千块,大家可能遇到飞机票五千块,搞不定。没关系,因为我跟你做支付业务不是一天了,你可能用了我三年了,每笔你都很顺畅做下来了,我可以说你是一个很好的用户,你有信用,我可以让这个钱发生,然后反过来再跟你安排四千块钱的补过去,这就是一种以前做不到,现在可以很快促成交易发生的。

另外可以做分歧,同样信用为基础的,现在我买一个大的东西,买一个特别大的汽车可以分12期支付,一期一万,12期12万,原因是我有你的支付数据作为一个参考基础,其实就是征信基础,征信和支付只差一步,因为征信就是为了金融的交易提供一个参考,让交易双方知道对方可不可信。支付如果做分期付款就和征信和贷款是一回事,这个是因为你有信用,因为我了解你的历史,可以掌握你的数据,所以可以分期付。

最后一点就是支付可以简化流程。以前非常复杂的现在很简单,可以说到一个店里做支付,人到店里马上店里知道我来了因为我的手机告诉老板说这个人叫什么名到了什么地方,你到了店里买东西走,支付是说到身后喊一声我叫做什么什么,就可以了。因为你是他的会员,你绑卡在这里了,你离开店的时候老板只要定一下你是你,离开了,所支付的费用,就在预先绑卡的地方扣掉了,其实信用卡就是提供这种服务的,你给他看和不看这个卡只是为了证明你曾经在这里做过交易。如果有移动作为手段,我可以随时记录你的位置,你的记录,可以大数据运算判断你的行为是不是合法。

所以就把所有的支付过程变得异常简单、透明,甚至你有几张卡我都知道,你的卡有没有问题都知道,这是因为我掌握了大数据,所以大数据在支付中的用途非常大。洛伊这也是易宝我们现在有60多人的大数据团队,每天就做数据的分析。因为数据的分析量很大,其实我们开始做了征信,叫天创征信,过两天大家会看到消息,就是易宝下面的支付公司,天创征信(音)。今天的分享到这里,谢谢各位。

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(责任编辑:王源野)
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郝柯臣2015-08-31 10:56

写的不错,道理也讲透了